חיסכון לכל ילד – איך להפוך את החיסכון לבסיס איתן לעתיד

תוכנית "חיסכון לכל ילד" נועדה להעניק לכל ילד בישראל נקודת פתיחה כלכלית משמעותית, שתאפשר לו לצאת לדרך עצמאית בבגרותו עם בסיס פיננסי יציב. המדינה מפקידה עבור כל ילד סכום חודשי קבוע, וההורים יכולים להכפיל את הסכום הזה בהשתתפות מתוך קצבת הילדים. הכסף מצטבר ומושקע במסלול שנבחר על ידי ההורים, ובבגרות הילד הוא יכול למשוך את הסכום לטובת מטרות שונות – לימודים, דיור, הקמת עסק ועוד.

 

החשיבות של התוכנית היא כפולה:

1. יצירת חיסכון לטווח ארוך – עבור משפחות רבות זו ההזדמנות היחידה להבטיח לילד חיסכון משמעותי.
2. הקניית הרגלי חיסכון – גם עבור ההורים וגם עבור הילדים, עצם קיומו של החיסכון מהווה דוגמה להתנהלות פיננסית נבונה.

 

חיסכון לכל ילד: איך פועלת התוכנית בפועל

נכון ל־1 בינואר 2024, הסכומים בתוכנית עודכנו:

• הפקדת המדינה – הביטוח הלאומי מפקיד 57 ש"ח בכל חודש עבור כל ילד.
• הפקדת ההורים – ניתן להוסיף עוד 57 ש"ח מדי חודש מקצבת הילדים.
• סה"כ חיסכון חודשי מקסימלי – 114 ש"ח בחודש (57 ש"ח מהמדינה + 57 ש"ח מההורים).
• המסלול – ההורים בוחרים האם הכסף יושקע במסלול בנקאי (פיקדון) או במסלול השקעה בשוק ההון (קופת גמל).
• צבירה – הכסף נושא ריבית ותשואה בהתאם למסלול ההשקעה.

ההפקדות מתחילות אוטומטית עם לידת הילד (או הצטרפות מאוחרת לתוכנית), וממשיכות עד גיל 18.

 

טבלה – השוואה בין מסלולי ההשקעה בתוכנית "חיסכון לכל ילד"

סוג המסלול	רמת סיכון	פוטנציאל תשואה	יתרונות עיקריים	חסרונות עיקריים
שמרני (פיקדון בנקאי)	נמוכה	נמוכה	ביטחון מלא בקרן, תשואה ידועה מראש	הגנה חלקית בלבד מפני אינפלציה
כללי (מעורב)	בינונית	בינונית-גבוהה	איזון בין סיכון לתשואה	תנודתיות אפשרית בטווח הקצר
מנייתי	גבוהה	גבוהה	פוטנציאל תשואה גבוה לטווח ארוך	סיכון להפסדים בתקופות ירידות בשוק
מסלול הלכתי/שריעה	נמוכה	נמוכה	מותאם לכללים דתיים	בד"כ תשואה נמוכה יותר

 

בחירת המסלול – מה לקחת בחשבון

1. משך הזמן עד המשיכה – אם נותרו 15-18 שנים עד המשיכה, ניתן לשקול מסלול עם סיכון גבוה יותר. אם הכסף נדרש בקרוב – עדיף מסלול שמרני.
2. רמת הסיכון המשפחתית – משפחות עם העדפה לוודאות יעדיפו פיקדון בנקאי.
3. השפעת האינפלציה – מסלול מנייתי עשוי להגן טוב יותר על ערך הכסף לאורך זמן.
4. ידע פיננסי – ככל שההורים מבינים יותר בשוק ההון, כך יוכלו לבחור במסלולים בעלי סיכון גבוה יותר במטרה למקסם תשואה.

 

איך למקסם את החיסכון

• הכפילו את ההפקדות – העברת 57 ש"ח נוספים מקצבת הילדים מכפילה את קצב הצבירה.
• התחילו מהיום הראשון – ככל שהחיסכון מתחיל מוקדם יותר, האפקט של ריבית דריבית חזק יותר.
• בצעו מעקב שנתי – בדקו אם המסלול עדיין מתאים, במיוחד בתקופות של תנודתיות בשווקים.
• הימנעו ממשיכה מוקדמת – שמירה על הכסף עד גיל 21 מזכה במענק נוסף של 500 ש"ח.

 

דוגמאות לחישוב הצבירה במסלולים שונים

נניח חיסכון שמתחיל עם לידת הילד, עם הפקדה חודשית של 114 ש"ח (57 ש"ח מהמדינה + 57 ש"ח מההורים), לתקופה של 18 שנים:

מסלול השקעה	תשואה ממוצעת שנתית משוערת	סכום סופי בגיל 18	סכום סופי בגיל 21 (כולל מענק 500 ₪)
פיקדון בנקאי	1%	כ־25,000 ₪	כ־29,300 ₪
מסלול כללי	3%	כ־29,500 ₪	כ־34,200 ₪
מסלול מנייתי	6%	כ־39,000 ₪	כ־45,600 ₪

הערה: המספרים הם להמחשה בלבד ומבוססים על חישוב ריבית דריבית שנתית. התשואות בפועל עשויות להיות שונות בהתאם לביצועי השוק ולתקופת ההשקעה.

מהדוגמאות ניתן לראות כיצד בחירת מסלול בעל תשואה גבוהה לטווח ארוך יכולה להגדיל באופן משמעותי את הסכום הסופי, אך חשוב לקחת בחשבון גם את רמת הסיכון והיכולת להתמודד עם ירידות זמניות בשוק.

 

מה קורה כשמגיעים לגיל המשיכה

ברירת המחדל היא שמשיכת הכספים אפשרית בגיל 18. עם זאת, דחיית המשיכה לגיל 21 מוסיפה מענק מהמדינה בסך 500 ש"ח.

המשיכה מתבצעת דרך הבנק או הגוף המנהל, לפי המסלול שנבחר. לדוגמה, במקרה של חיסכון המנוהל במסלול בנקאי, ניתן לבצע חיסכון לכל ילד, משיכה דרך בנק הפועלים בצורה פשוטה יחסית – באמצעות טופס מקוון, פנייה טלפונית או הגעה פיזית לסניף.

 

שימושים נפוצים בכספי החיסכון

• מימון לימודים אקדמיים – תשלום שכר לימוד, ספרים ועלויות מחיה.
• רכישת דירה – הון עצמי למשכנתא.
• פתיחת עסק – מימון ראשוני להקמת עסק קטן או סטארט־אפ.
• נסיעות לחו"ל – טיול אחרי צבא או לימודים בחו"ל.
• רכישת רכב – מימון מלא או חלקי של רכב ראשון.

 

טעויות שכדאי להימנע מהן

• בחירה במסלול לא מתאים – מסלול שמרני מדי לטווח ארוך או מסוכן מדי לטווח קצר.
• משיכה בגיל 18 בלי צורך אמיתי – איבוד מענק והחמצת ריבית נוספת.
• חוסר מעקב – השארת הכסף במסלול לא רלוונטי לתנאי השוק.
• הסתמכות בלעדית על התוכנית – חשוב לייצר גם חסכונות נוספים לילדים.

 

טיפים לניהול חכם של "חיסכון לכל ילד"

1. התחילו בהפקדה המקסימלית מהיום הראשון.
2. בצעו בדיקה שנתית של המסלול וביצועיו.
3. אל תחששו לעבור מסלול במקרה של שינוי בצרכים.
4. תכננו מראש את השימוש בכסף, כדי שהמטרה תהיה ברורה לילד.

 

סיכום

"חיסכון לכל ילד" הוא יוזמה שמאפשרת להורים להעניק לילדיהם יתרון כלכלי משמעותי בבגרותם. ההחלטות שתקבלו היום – בחירת המסלול, גובה ההפקדות, והאם למשוך בגיל 18 או 21 – ישפיעו על גובה הסכום הסופי ועל האופן שבו הילדים שלכם יתחילו את חייהם הבוגרים. ניהול נכון של החיסכון יכול להפוך את ההפקדות החודשיות הצנועות לבסיס יציב שילווה אותם שנים רבות קדימה.